【自営業でも老後2千万】確定拠出年金iDeCo(イデコ)とは？メリットとデメリット

最初にまとめ

＊ 投資は自己責任ですし、少しでも不安があればプロに相談するのが一番です。

塾長がお金の話をする理由

僕のような個人塾をやっている自営業者にとって、ありがたい制度があります。
それが確定拠出年金iDeCoです。
イデコと呼びます。

「塾長のくせに、あやしげな金の話をするな！」

という声も聞こえてきそうですが…

一応僕はファイナンシャルプランナー資格試験に合格したこともあり、お金の話を少しは正確にできます。

そして年会費を支払うのがもったいないので、どこの組織にも属していません。
だから、自由に中立にお金の話をできます。

なにより自分自身がイデコに10年以上お世話になっていて、「いいな」と感じています。
ほとんどほったらかしなのですが、先日ふと見たら1000万円を超えていました。

この話を同業の方にすると「詳しく聞きたい」と言われることも多いです。
なので、まだ制度を詳しく知らない方のために記事にしました。

ただ最初にわかっておいて下さい。
僕はお金の専門家ではないので、ここからの情報に誤りがある可能性もあります。

また投資は自己責任であり、この記事を読んで不利益が生じたとしても、いかなる責任も負いかねます。

専門家に聞いた方が確実です。
以上に納得頂ける場合のみ、読み進めて下さい。

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OKでしょうか。
ではいきましょう。

イデコとは？

まずイデコとは、何か？
「国民年金の上乗せ部分」です。

「はて、国民年金とは？」

日本に住んでいる20歳以上60歳未満の人は全て、国民年金に加入しなければいけません。
この間に支払った額に応じて、老後にお金がもらえます。

ただ少子高齢化で、その額はホント微々たるものです。
期待できませんが、義務なので払うしかないです。
未納だと財産を差し押さえられる可能性もあります。

そんな理不尽で頼りない国民年金なので、会社員の方には上乗せ部分があります。
それが厚生年金です。
つまり会社員の方は、国民年金に加えて、厚生年金もあり、さらに退職金もあります。

それに比べて、僕のような自営業者には、厚生年金も退職金もありません。
そんな自営業者のために作られた上乗せ部分の1つが、確定拠出年金iDeCo(イデコ)です。

正確に言えば、会社員もイデコに入ることもできます。
ですが自営業者の方が、毎月の掛け金を多く設定できます。
ので、「自営業者のため」という言い方でも、オーバーではないと思います。

実は「自営業者のための上乗せ部分」として、他に「国民年金基金」というのもあります。

国民年金基金は、確定拠出年金よりもシンプルです。
単純に「国民年金をもっといっぱい払って、もっといっぱいもらう」という感覚です。

「どちらがいいか？」はそれぞれの価値観によります。
今回の記事を読んでいく中で、「自分にはどちらが合うか？」少しずつ見えてくると思います。

ちなみに併用もできます。

イデコのメリット

イデコは何がいいのでしょうか？
主に3つあります。

掛け金は全額所得控除

まず1つ目「掛け金が全額所得控除になる」ということです。

例えば、ザックリ計算ですが。

・所得税率が20%の人が
・毎月最大額の68000円に掛け金を設定すると
・年額81.6万円が所得控除となる

この場合、

所得税…81.6万×20%=約16万
住民税…81.6万×10%=約8万
合計…約24万

の節税となります、毎年。

もちろん所得税率は人によって違います。
昨年度を目安に、ご自身の節税効果を計算してみて下さい。

銀行を上回る利息

メリット2つ目は「長期投資なので銀行利息を上回りやすい」ことです。

まずイデコとはそもそも何をするのか？

①イデコ口座に、毎月●円入れると決める
②イデコ口座から、運用商品を選んで買う
③売りたくなったら売る
④老後にイデコ口座から引き出せる

ザックリ言うとこんな感じです。

いわば銀行の定期預金みたいなものですが、決定的な違いがあります。
それは「運用商品を選んで買う」というところです。

おおざっぱに言えば

・世界の株をまとめた商品
・世界の不動産をまとめた商品
・ゴールド(金)

などなど、いろんな商品があります。
そっしてこれらは、実際の株価などに合わせて、毎日値段が変わっています。

例えば、今日「世界の株をまとめた商品」が「10000円」とします。

次の日は10010円
その次の日は9990円
…　　

というように日々値段が変わっていきます。

ので10000円の時に買って、10100円の時に売れば利益になります。
もちろん10000円の時に買って、9900円の時に売れば損失です。

1日1日値段が変わり、利益か損か分かれる。
だから「バクチじゃないか！」と言われることもあります。

もちろんそう感じる方もいると思いますが、資産運用において2つ大切な考え方があります。

分散投資

1つ目は「銀行預金(現金)も、金融商品の1つ」ということです。

僕たち日本人は、日本で「円」というお金を持っています。
そしてこの「円の価値」も、毎日上がったり下がったりしています。

一番耳にするのが「円高、円安」ではないでしょうか？

2011年は1ドル75円なんて時期もありました。
「75円払えば、1ドルと交換できる」という意味です。

2022年、1ドル150円になった時がありました。
「150円払えば、1ドルと交換できる」という意味です。

同じ1ドルをゲットするために、約10年前は75円払えばよかったのに、今では2倍の150円必要なのです。
これは「円の価値が下がっている」ということです。

ドルとの交換に限らず、スーパーでの買い物も値上りしていますよね。
「物の値段が上がっている」ということは「円の価値が下がっている」ということです。
これがインフレです。

銀行預金など現金で持っていると、見た目での額が変わらないので気付きにくいのですが。
インフレで価値そのものが下がって、実は損している。
そんなリスクもあるのです。

資産運用において、「1つのカゴに、全ての卵を入れるな」という有名な格言があります。

もしそのカゴに何かあれば、全ての卵が台無しです。
同様に、全てを「円」で持っている場合、もし「円」に何かあれば、台無しになる可能性もあります。

円も持つ。
株も持つ。
不動産も持つ。
ゴールド(金)も持つ。

これを分散投資といい、1つだけの資産を持つよりも、リスクが低いと言われています。

そしてこれこそが、僕が「国民年金基金ではなくイデコ」を選ぶ理由です。
国民年金基金は、分散投資ができませんから。

世界全体で見れば成長する

資産運用で大切な考え方2つ目は、「世界全体の株は、長期的に見ると上がる(はず)」というものです。

「日本の任天堂の株1つ」よりも「日本全体の株」。
「日本全体の株」よりも「先進国全体の株」。
「先進国全体の株」よりも「世界全体の株」。

できるだけ広い範囲の株を集めた商品を選ぶほど、より安心できます。

これはシンプルに「地球全体で見ると、人間の欲望的には、経済成長していく(はず)」という考えからです。

事実、世界の株価は上下を繰り返しながらも、成長を続けています。
これは金融庁の資料にあった画像です。

株で怖いのは「高値掴み」です。
株価が高い時に買ってしまい、元値に戻るまで何十年もかかることもあります。
バブルのピークで買った日経平均のように。

だからこそ「日本だけ」じゃなく、「世界全体」と範囲を広げます。
世界全体が不況になっても、どこかの国が一番早く復活してくれます。

このような資産運用では、「高値掴み」より「機会損失」の方が恐いです。
「投資しなかったことにより、上昇して得られたはずの利益を逃してしまう」ということです。

これを避けるには、毎月毎月何も考えず、積み立てていけば大丈夫です。
そしてそれこそが僕のiDeCoで起こった、「気付けば1000万円」です。

「円だけを持つ」のではなく。
「円と一緒に、世界全体の経済成長に合わせた株も持つ」ことができる。

これを長期間やることになるので、イデコでは結果的に銀行利息を上回りやすいです。

運用益が非課税

メリット3つ目は、「運用で利益が出た分も非課税」になります。

金融商品は、利益が出たら約20%の税金がかかります。
株でもそうですが、ただでさえ利息が低い銀行預金でもそうです。

銀行利息が年0.1%とします。
100万円預けたら、年1000円の利息です。
ここに税金が200円かかって、実際にもらえるのは800円(だけ)です。

でもイデコの中で利益が出ても、非課税です。

冒頭の写真では、約250万円の利益が出ていました。
もし今全て売却した場合、イデコでなければ、250万円×20%なので50万円の税金を支払わないといけません。
でもイデコなので税金は0円です。

長期投資で利益が出やすい上に、出た利益に対して税金がかからない。
これがイデコのすごいところです。

イデコのデメリット

ここまでイデコの良い面ばかり見てきました。
でもイデコには恐い面もあります。

主なものは以下の4つです。

元本割れリスク

まず1つ目、「元本割れのリスク」があります。

イデコ口座にお金を預けたあと、積み立てていく金融商品を選びます。

このとき、元本割れしない定期預金を選ぶこともできます。
ただこれだけでは「分散投資で長期積立」の意味がありません。

もし元本割れなし定期預金だけにするなら、国民年金基金で十分です。

イデコをやるなら、「世界全体の株」などを選んで分散投資です。
その時、やはり一番怖いのが元本割れです。

元本割れのタイミングは、必ずあります。
「自分が買った値段が一番底で、後は上がるだけ」なんて、まずありません。

長期的に見ると、元本割れは解消され、プラスになりやすいですが。
あくまでも傾向で、何の保証もありません。

日々の値段に一喜一憂することなく、とにかくほったらかしが一番です。

受け取りの時期

次に2つ目、「原則60歳まで受け取れない」のもデメリットです。

急にまとまったお金が必要になったとしても、引き出せません。
イデコは老後資金なので、高度障害や死亡の場合を除き、60歳を超えてから、初めてやっと引き出せます。

「教育費を貯める」という目的なら、イデコよりもNISA(ニーサ)や学資保険の方が良いです。

受け取り時の税金

そして3つ目、「受け取り時に税金がかかる」場合もあります。

イデコは「節税ではない。税金の先送りだ。」と言われることもあります。
受け取る時に税金がかかる場合があるからです。

イデコの受け取り方は、3パターンです。

① まとめて受け取る
　…　退職金と同じ税金計算の方法。

② 少しずつ受け取る
　…　年金と同じ税金計算の方法。

③ ①と②の併用
　…　おそらく一番税金が安くすむ。

僕の状況で言えば、今10年積み立てて、1000万円です。
30年で3000万円になったとします。

僕のような自営業者の場合、退職金はありません。
ので、①の方法で、税金がかからない限界1500万を、一気に受け取る。
残り1500万を②の方法で20年に分けて、年75万円ずつ受け取る。

この方法なら、税金はわずかですみそうです。
(もしかしたら0かも)

僕の場合、イデコ加入による毎年安くなる税金分の方がありがたいです。
ので「先送り」ではなく「節税」になっています。

ただこれは、人それぞれの状況によって変わります。

政府の気まぐれ

最後4つ目、「政府がルールを変えてくる」恐れがあります。

これが一番心配です。
政府は簡単にルールを変えてきます。

運用益が非課税となるNISA(ニーサ)でもそうでした。
コロコロとルールを変える。

ただNISAの場合は、良い変更でした。
改悪ではなく、改善です。

それでも心配なのは、最近は増税の流れがすごいですよね。
一番怖いのが、イデコの受け取りにかかわる税金の改悪です。

つまり「退職金」と「公的年金」に関わる税金ルール。
ここを変更される可能性は、今後大きくあると思っています。

僕としては、常に注視して「もはや他と比べてお得じゃない！」と思ったら、イデコに毎月お金入れるのを辞めるくらい思っています。

逆に言えば、税制の改悪さえなければ、今のところはイデコのメリットが大きいので、引き続き積み立てていきます。

以上、確定拠出年金iDeCo(イデコ)について、紹介しました。
僕のような自営業者にとって、今のところイデコはかなりお得です。

また改善されたNISA(ニーサ)も魅力的なので、併用していきます。

一人一人の状況によって、「何がお得か？」はけっこう変わります。

塾で子どもたちに伝えているように「新しいことを歓迎して、常に学び続ける」ことが、これからの時代を賢く生きるために必要だなと改めて思います。

特にお金のようなナイーブな話題は、やはり専門家の知識も必要かと思います。
年金や貯蓄の無料相談サイト「ガーデン」さんへのリンク広告を、最後に貼っておきます。